creditcard’s Blog » 2006

长假出行一卡傍身刷卡消费巧用优惠随着金融衍生产品越来越丰富，信用卡的使用也日益普及。“十一”期间，新一轮的刷卡消费热潮到来。市场上信用卡琳琅满目，让不少办卡人看得眼花缭乱，对此，理财专家提醒，可以根据自己的需求来选择信用卡，让财富实现增值。国际卡潇洒走全球随着留学、出境游、商务活动的日益频繁，双币种的国际信用卡受到越来越多消费者的青睐。国际信用卡除了具有信用透支、免息还款等一般信用卡具备的功能之外，还有以人民币和某一指定外币结算的特点，一卡双币、全球通用，能免除出境消费的后顾之忧。举例来说，小陈“十一”飞赴欧洲旅行，为免去购汇的麻烦，他办理了一张国际信用卡，这样就能在欧洲先用外币消费、回国之后再用人民币进行还款，并享受最长达56天的免息还款期。假如小陈临时有大额消费的需要，还可以向银行申请临时调高信用额度。联名卡有多重优惠联名信用卡是商业银行与各种机构合作发行的、卡面上印有联名单位标志的信用卡衍生产品。它的运作模式实质就是银行通过联名伙伴的资源，引入了另一个行业的优惠增值服务，因此联名卡不仅具有一般信用卡所具有的金融服务功能，而且还可享受联名单位的折扣优惠或其他特殊服务。以工商银行的牡丹联名卡为例，“牡丹中油信用卡”是国内第一张可在加油站使用的信用卡，有车一族使用它在中石油加油站的工行POS机上刷卡加油，就可以享受1％的现金优惠；银行与国美家电推出的家电联名信用卡，在国美电器遍布全国的会员联盟店以及国美电器音像消费，可享受折扣优惠和双重积分奖励；而使用与上航的联名卡则可以通过搭乘上航班机、预订携程网酒店等方法积累双倍积分以换取机票、酒店住宿等多种产品…… 白金卡享受高礼遇如今，银行的信用卡大战趋于白热化，对高端客户的争夺也日益激烈。白金信用卡不同于一般的信用卡，它瞄准的是那些个人资产较高、信用良好的银行优质客户，因此所提供的服务品质也就更高。例如，牡丹白金卡不仅提供包括挂失手续费、补发新卡手续费等在内的手续费减免服务，并且能在持卡人搭乘各种航班时为其提供国际机场贵宾室服务。同时，当持卡人对白金卡交易有异议而提出拒付调单时，工行在提供正常拒付调单服务的同时，将把争议款项先划回白金卡账户，保证持卡人的正常用卡。黄侃信用卡使用小贴士信用卡提现是没有免息期的，也就是说，自提取现金之日起，银行就将按日收取利息以及提现手续费。不要在信用卡账户内存款，因为标准贷记卡账户内的存款是没有任何利息的。并且在持卡人取出金额超过存入信用卡账户的现金时，还要收取1%的手续费。 [...]

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信用卡违规套现调查

Monday, November 27th, 2006

加菲猫说："Money is not everything. There’s Mastercard &Visa.（钞票不代表一切，还需要有信用卡）"。当信用卡可以充当无息套现的工具时，这就不仅仅是一句恶搞式的玩笑了。POS变身提款机刘云海（化名）是深圳福田一家地产中介的老板，与深圳数不清的地产中介相比，刘云海的公司只能算是最小型的一类。但这家小公司却像大型中介公司一样拥有一台银行POS机。 "这台机子既方便了客户，还是我的额外生财工具。"刘云海向记者透露说。刘云海的业务说来很简单：客户在公司的POS机上虚拟刷卡消费，刘云海收取1.5％至4％的手续费后，再把消费金额以现金形式归还给客户。 "手续简单而且无风险。现在的信用卡通常都有30天至60天的免息消费期，客户通过我们等于获得无息贷款。而我们又可以无本生利，双赢。如果客户需要延长免息期，我们还可以降低手续费代为办理。" 陈先生就是刘云海的客户，他手中有5张不同银行的信用卡，由于属于银行重点客户，信用卡消费额度大多在5万元以上。陈先生就用其中两张在POS机上刷了10万元，向刘云海支付了2500元手续费后，即可获得56天的免息期，到期后，陈先生只需再用另外两张信用卡套现还款即可。由于陈是刘云海的老客户，后续套现收费只需1500元/次。如果陈借款一年，需套现7次，手续费一共大约11500元。 "国内银行对于个人信贷把关比较严，如果没有抵押很难获得商业贷款。但另一方面，通过手中的信用卡，不需要繁琐的手续，理论上就可获得总数25万元的周转资金，为什么不好好利用这笔钱呢？这种方式很适合短期周转，而且费用也不高。"陈如此阐述自己的"理财观"。如果使用信用卡进行合法提现，陈觉得成本过高而且较为繁琐。正常的信用卡提现一般只能是信用额度的30％至50％，在费用方面，一般提现10日内日利率是万分之五，10日以上日利率还要加倍，算下来年利率至少18%。而且除了个别信用卡外，大部分在提现时都要支付2.5％至3％的手续费。 "如果贷10万元，一年就要支付2万元以上的费用。"电子商务亦可套现而在Jacky的眼中，刘云海和陈的手法只能算是"小儿科"了。Jacky在虚拟世界中是圈内公认的高手，在他的眼里信用卡基本是不设防的，他已不屑于使用商家POS机套现，"虚拟交易可使套现成本降至最低"。方法相当简单，就是利用国内的几个大型电子商务网站进行虚假交易。通常买家在网站上看中某商品后，可将资金汇入网站的第三方支付系统，在卖家发货而买家确认收到货品后，第三方支付系统会自动将款项打入卖家的账户。 Jacky表示，只要操作得当，此过程就是套现机会。持卡人用亲戚朋友的身份在网站开店，然后用自己的信用卡买网店的商品，最后将款项打入自己的账户。由于网上使用信用卡交易不需缴纳手续费或任何税金，所以比通过商户的POS机套现成本更低。对此，中国银联战略发展部蒋斌曾撰文指出："在网上交易领域，持卡人完全不需要商户的帮助，通过自买自卖的方式，就能实现信用卡套现。" 据Jacky介绍，网上虚拟交易套现的过程中，套现人要面临两道关卡。首先是信用卡发卡行的交易限额。去年央行发布《电子支付指引》规定，银行通过互联网为个人客户办理电子支付业务，除相应安全认证外，单笔金额还不应超过1000元人民币，每日累计金额不应超过5000元人民币。但在实际情况中，各银行的规定不尽相同，例如建设银行信用卡每天与每笔的限额分别是5000元与500元。但有些银行就只规定了每天的限额为5000元，并没有限定每笔交易。换言之，持卡人不需要频繁交易，就存在单天套现5000元的可能。当然，网站的第三方支付系统会有相应的系统风险设置，这些系统能监控到某些违规操作的行为。例如买卖双方使用相同的IP地址，在不同的注册账户之间进行交易，系统会确认为可疑交易，自动禁止买家将资金汇人卖家账户。然后系统将转由人工核查，在确认情况后，会转交发卡行处理。法律缺失 "商家使用POS机为客户的信用卡套现已经构成了金融诈骗罪，商家随时可能遭遇牢狱之灾，法律风险相当大。"对此，元邦律师事务所贺斌律师表示。但是刘云海显然并不以为然："这是违法的我知道，乍看像风险很大，但我们这项业务已运行将近两年了，没被人查过，即使查也不见得能查出些什么。" [...]

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信用卡违规套现调查：POS变身提款机

Sunday, November 26th, 2006

刘云海（化名）是深圳福田一家地产中介的老板，与深圳数不清的地产中介相比，刘云海的公司只能算是最小型的一类。但这家小公司却像大型中介公司一样拥有一台银行POS机。 “这台机子既方便了客户，还是我的额外生财工具。”刘云海向记者透露说。刘云海的业务说来很简单：客户在公司的POS机上虚拟刷卡消费，刘云海收取1.5％至4％的手续费后，再把消费金额以现金形式归还给客户。 “手续简单而且无风险。现在的信用卡通常都有30天至60天的免息消费期，客户通过我们等于获得无息贷款。而我们又可以无本生利，双赢。如果客户需要延长免息期，我们还可以降低手续费代为办理。” 陈先生就是刘云海的客户，他手中有5张不同银行的信用卡，由于属于银行重点客户，信用卡消费额度大多在5万元以上。陈先生就用其中两张在POS机上刷了10万元，向刘云海支付了2500元手续费后，即可获得56天的免息期，到期后，陈先生只需再用另外两张信用卡套现还款即可。由于陈是刘云海的老客户，后续套现收费只需1500元/次。如果陈借款一年，需套现7次，手续费一共大约11500元。 “国内银行对于个人信贷把关比较严，如果没有抵押很难获得商业贷款。但另一方面，通过手中的信用卡，不需要繁琐的手续，理论上就可获得总数25万元的周转资金，为什么不好好利用这笔钱呢？这种方式很适合短期周转，而且费用也不高。”陈如此阐述自己的“理财观”。如果使用信用卡进行合法提现，陈觉得成本过高而且较为繁琐。正常的信用卡提现一般只能是信用额度的30％至50％，在费用方面，一般提现10日内日利率是万分之五，10日以上日利率还要加倍，算下来年利率至少18%。而且除了个别信用卡外，大部分在提现时都要支付2.5％至3％的手续费。 “如果贷10万元，一年就要支付2万元以上的费用。” 电子商务亦可套现而在Jacky的眼中，刘云海和陈的手法只能算是“小儿科”了。Jacky在虚拟世界中是圈内公认的高手，在他的眼里信用卡基本是不设防的，他已不屑于使用商家POS机套现，“虚拟交易可使套现成本降至最低”。方法相当简单，就是利用国内的几个大型电子商务网站进行虚假交易。通常买家在网站上看中某商品后，可将资金汇入网站的第三方支付系统，在卖家发货而买家确认收到货品后，第三方支付系统会自动将款项打入卖家的账户。 Jacky表示，只要操作得当，此过程就是套现机会。持卡人用亲戚朋友的身份在网站开店，然后用自己的信用卡买网店的商品，最后将款项打入自己的账户。由于网上使用信用卡交易不需缴纳手续费或任何税金，所以比通过商户的POS机套现成本更低。对此，中国银联战略发展部蒋斌曾撰文指出：“在网上交易领域，持卡人完全不需要商户的帮助，通过自买自卖的方式，就能实现信用卡套现。” 据Jacky介绍，网上虚拟交易套现的过程中，套现人要面临两道关卡。首先是信用卡发卡行的交易限额。去年央行发布《电子支付指引》规定，银行通过互联网为个人客户办理电子支付业务，除相应安全认证外，单笔金额还不应超过1000元人民币，每日累计金额不应超过5000元人民币。但在实际情况中，各银行的规定不尽相同，例如建设银行信用卡每天与每笔的限额分别是5000元与500元。但有些银行就只规定了每天的限额为5000元，并没有限定每笔交易。换言之，持卡人不需要频繁交易，就存在单天套现5000元的可能。当然，网站的第三方支付系统会有相应的系统风险设置，这些系统能监控到某些违规操作的行为。例如买卖双方使用相同的IP地址，在不同的注册账户之间进行交易，系统会确认为可疑交易，自动禁止买家将资金汇人卖家账户。然后系统将转由人工核查，在确认情况后，会转交发卡行处理。法律缺失 “商家使用POS机为客户的信用卡套现已经构成了金融诈骗罪，商家随时可能遭遇牢狱之灾，法律风险相当大。”对此，元邦律师事务所贺斌律师表示。但是刘云海显然并不以为然：“这是违法的我知道，乍看像风险很大，但我们这项业务已运行将近两年了，没被人查过，即使查也不见得能查出些什么。” “像陈先生这种算是大客户了，我们这里大部分都是一两万的小额提现，额度不大风险小。我们本身就是经营二手地产的，卖房子时通常都会收取一两万元定金，如果客户对房子不满意，这笔定金就要退还给客户。只要我们做一定的手续，将信用卡融资变成房地产买卖，根本不用担心别人查。另外房屋买卖时，代客收付大额款项也是正常业务往来。” 记者了解到，刘云海的客户在进行套现交易时要同时签订两份文件，一份给付定金合同；一份收回定金的证明。通过这种方式，刘云海即可获得无本收益，而风险都转嫁到了银行头上。刘云海透露，他表示每天这项业务可以为公司带来8000元以上的收益。如果每笔交易按3.5%的手续费率换算，刘云海的POS机平均每天有25万元以上的信用卡套利。 [...]

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